קרן השתלמות, היא מעין אפיק שמאפשר חיסכון לטווח הבינוני, כמו גם אפיק להשקעה. הדרך בה קרן השתלמות, כביכול, מתפקדת – היא כדרך הפקדת סכום כסף חודשי, לאותה קרן, כדרך הפרשותיהם של העובד והמעסיק – כאשר הסידור הוא של עבודה כשכיר.
כאשר הסידור הוא של עסק עצמאי, הדבר שונה במהותו. הכספים שהושקעו בקרן, יכולים כעת להיות מושקעים במסלולים שונים, על פי החלטות מנהלי הקרן – בכפוף לבחירה של הלקוח.
קרן ההשתלמות פטורה ממס, כיום – תחת תנאים מסוימים. על כן – זהו מקום "בטוח" לאחסן את הכסף, באופן יחסי – והתשואות הפוטנציאליות, בשילוב הטבת המס – הופכת אותה לאפשרות רלוונטית להשקעה, כמו גם לחיסכון.
כאשר מתייחסים לאספקט "ההשקעתי", זה שמאפשר לבצע "השקעה חכמה", של קרן ההשתלמות – נוכל לקחת בחשבון מספר שיקולים שיכולים להילקח בחשבון. הרי, אם מבקשים לייצר "השקעה חכמה", רוצים שהיא תשאף לייצר את התשואות שאנחנו מתכווננים אליהן.
על כן, תשואות יכולות ואף אמורות, להיות אבן דרך משמעותית, כלל אצבע – כאשר מגיעים ובודקים את טיבה של קרן השתלמות מסוימת. ניתן להתבונן בביצועי הקרן, בשנות האחרונות, כמו גם – להשוות אותם לקרנות אחרות, כאשר לאותן קרנות יש מאפיינים דומים לקרן אליה משווים, בהינתן מבנה השקעה דומה (מסלולים), מדיניות השקעה – כמו גם רמת הסיכון של הקרן.
מה שזה אומר, למעשה, זה שאם אנחנו מסתכלים ורואים, שקרן מסוימת, מגיעה לדוגמה לאחוזי תשואה של 2.7%, ואנחנו רואים שלאורך השנים – זה פחות או יותר המספר והסכום שהיא מגיעה אליו – אנחנו יכולים להניח, שכל עוד לא התרחש שינוי בתחום – כמו שינוי בהנהלה, במדיניות ההשקעות, בהכשרות רלוונטיות לבעלי המקצוע המנהלים את הקרן וכיוצא בזה – זה פחות או יותר מה שאפשר להשליך הלאה על המשך ההתנהלות.
לא כי זו תחזית יציבה ובטוחה, אלא שהנתונים הקיימים של תשואות קרן ההשתלמות, יכולים להעיד, מה הביצוע הכללי של מסלולי ההשקעה הנבחרים שלה, כפועל יוצא מההתנהלות של אלו שמנהלים אותה, ובחירות ההשקעה שלהם.
על כן, כאשר אנחנו שוקלים תשואה עבור קרן השתלמות, סקירה של ביצועים קודמים יכולה להיות משמעותית. נוסף על כך – אם אנחנו מבצעים את אותה השוואה מצוינת לעיל, אל מול חברות אחרות בתחום, שיש להן מדיניות השקעה דומה, כמו גם מבנה השקעה דומה – אנחנו יכולים להשוות את אותו מספר.
באם יש חברה שממוצע התשואה שלה הוא 3%, ואף 4%, אנחנו יכולים לראות – שייתכן שמדיניות ההשקעה, או ההתנהלות של אלו שמקבלים את ההחלטות להשקיע, בחברה של הקרן – עלולה להניב יותר תשואה, על כן אם נשליך קדימה – נוכל לבחור בקרן השתלמות זו, כרלוונטית יותר למטרות שלנו.
ובאשר לסעיף האחרון, באשר לבחירת אחוזי התשואה הרלוונטיים, בהינתן שיקול ואבחנה לטיב הקרן – בחירת רמת סיכון רצויה. באם יש העדפה מסוימת לסיכון, שהיא גבוהה יותר או פחות מהרמה שנוחה למשקיע הפוטנציאלי, שבוחר לאחסן את כספו באותה קרן – ייתכן שפשוט אין התאמה.
במילים פשוטות – תשואה רבה יותר, יכולה להיות גם פועל יוצא של סיכון רב יותר – כיוון שלפעמים זה יכול "לצאת כנגד השוק", מבחינת ההנחות הבסיסיות של רבים מהמשקיעים בשוק – מה שיכול להניב תשואה רבה על ההשקעה – אך, רק אם זה נעשה באופן חכם, או "מזליטסטי" להפליא.
על כן, זה מאוד תלוי ביכולות של מנהלי הקרן, לשחק ברמה בה יש סיכונים גבוהים יותר – וגם להצליח. עצה פשוטה למשקיעים, ששמענו פעם – היא לקחת את רמת הסיכון שאפשר להירדם איתה בלילה, בלי לחשוב עליה יותר מדי.
גורמים נוספים, שיכולים להשפיע על שיקול ואבחון טיב הקרן – הם למעשה דמי הניהול, שכן אם הם פשוט גבוהים ונוגסים ברווחים, ועוד שלא לצורך – ייתכן שלא יהיה זה משתלם, על אף הטבת המס – להשקיע בקרן השתלמות זו. נוסף על כך, באם הגוף המנהל את הקרן – חסין מספיק לתנועות השוק, כדי להחזיק מבנה יציבה ולשמור על הכסף באופן מאוזן, לאורך זמן.
על כן, בהנחה שנבחרה קרן השתלמות מתאימה, ואוחסנו בה אי אילו כספים – ועוד, צברו הם תשואה – ניתן יהיה למשוך את הכסף, בכל מיני מועדים, כדלקמן:
באם זה נשמע מסובך, מבלבל או לא ברור – ניתן להתייעץ עם משרדנו, כדי לגלות אם עכשיו זה זמן טוב למשוך את הכספים, כמו גם – מה המשמעות של זה מבחינת הטבות המס, ואם יש "קנסות" רלוונטיים או לא.
לדוגמה, אנשים בתחום ההוראה והחינוך, שמבקשים לפרוע את קרן ההשתלמות, לא בשנת שבתון, או תחת תנאים מסוימים אחרים – עלולים להיות מסוגלים למשוך רק חלק מן הכסף. כדי לגלות מה הן האפשרויות שלך, מבחינת יכולתך למשוך את מלוא הסכום, ובאילו תנאים – ניתן ליצור כעת קשר עם משרדנו, ונוכל לסייע כפי שנוכל.
לבדיקת התיק הביטוחי שלכם, מוזמנים להשאיר פרטים בעמוד צור קשר ואחזור אליכם בהקדם!
